“借钱”在广州人的生意和生活里太常见了。有人签了正式的借款合同，有人只有一张借条，还有人只有转账记录。借款合同和民间借贷有什么区别，直接关系到利息怎么算、合同有没有效、证据够不够，本文一次讲清。

一、先分清借款合同与民间借贷

借款合同是借款人向贷款人借款、到期返还借款并支付利息的合同，属于《民法典》合同编规定的典型合同。民间借贷则是指自然人、法人与非法人组织之间进行的资金融通行为。两者的区别主要在于主体和监管规则：银行等金融机构发放的贷款属于金融借款，适用金融监管规则；自然人之间、自然人与企业之间、企业之间的借贷，属于民间借贷，适用《*高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

二、利息怎么算才合法

根据《民法典》第六百八十条，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定；借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。根据《*高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

三、什么情况下借款合同可能无效

根据上述规定第十四条，套取金融机构贷款转贷、以向其他营利法人借贷或者向本单位职工集资等方式取得的资金转贷、未依法取得放贷资格的出借人以营利为目的向社会不特定对象提供借款等情形，民间借贷合同可能被认定无效。

四、证据与时效

根据上述规定第十六条、第十七条，原告仅凭借据、收据、欠条起诉，或者仅凭金融机构转账凭证起诉的，法院会结合双方举证情况分配举证责任。口头借出去的钱，更要重视转账凭证和聊天记录。民间借贷纠纷请求保护民事权利的诉讼时效为三年（《民法典》**百八十八条）。

五、实务提示

金额较大的借款，建议签订书面借款合同，写清金额、利率、期限、还款方式；出借款项尽量通过银行转账并备注“借款”。大额借款还涉及夫妻共同债务、担保等复杂问题，建议咨询专业律师后再操作。

金松律师简介：借款合同与民间借贷纠纷，是金松律师日常处理较多的合同纠纷类型。金松律师系广东天习律师事务所高级合伙人、副主任，2018 年正式执业，深耕民商事纠纷与争议解决领域，累计处理各类民商事案件数百起。金松律师擅长买卖合同、服务合同、租赁合同、借款合同、股权与投资协议等纠纷，尤其专注广州建材买卖合同纠纷的争议解决。执业机构：广东天习律师事务所（广州市黄埔区黄埔大道东 840 号行信中心 3201、3204 室）。

金松律师咨询电话：金松律师：13316253830、18924242307；全国咨询专线：4006881681、4008556056。